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Tipos y Modalidades de pensión: Diferencias y ventajas de cada una

Este es en un tema que sí o sí debes manejar si tú o algún familiar está cerca de pensionar, porque al hacerlo deberá elegir una Modalidad de Pensión. Entre las existentes hay diferencias importantes, por eso en este artículo te contaremos sobre ellas.

¡Parte revisando esta infografía que te una visión general! Más abajo podrás encontrar más detalles de cada modalidad.

infografia-de-tipos-y-modalidades-de-pension

Diferencia entre Tipo y Modalidad de pensión

Como mencionamos en la infografía, los tipos de pensión tienen que ver con las razones por la que se pide (Vejez, Invalidez, Sobrevivencia), en cambio la modalidad tiene que ver con la forma de administrarla.

Tipos de Pensión

De Vejez

Se entrega a hombres desde los 65 años y mujeres desde los 60. Se puede solicitar de forma anticipada al cumplir ciertos requisitos.

De invalidez

Se entrega a personas que hayan perdido su capacidad de trabajo en al menos un 50%. Según el grado de invalidez puede ser parcial o total.

De Sobrevivencia

Se entrega a familiares de un afiliado (ante su fallecimiento) que cumplan ciertos requisitos, principalmente a cónyugue e hijos.

Modalidad de Pensión

La modalidad de pensión tiene que ver con la forma de pago y administración de la misma. Las diferencias entre una y otra son muy importantes, ya que van desde si la pensión será fija o se volverá a calcular cada año, hasta si los fondos (dinero en AFP) podrán entregarse o no como herencia a familiares.

En este artículo puedes ver cómo y cuándo puedes cobrar los fondos de un familiar fallecido.

Conoce las 4 modalidades de pensión y sus características

1. Retiro Programado

Es la modalidad que administra la AFP con los fondos del afiliado. En este caso la pensión se vuelve a calcular cada año considerando factores como rentabilidad, saldo de fondos o expectativa de vida, lo que hace que el monto de la pensión disminuya con el tiempo.

Es importante señalar que con esta modalidad, los Fondos de Pensión (dinero en la AFP) sigue siendo del afiliado, por lo que en caso de fallecer se entregará como herencia a sus familiares.

2. Renta Vitalicia Inmediata

Esta modalidad se contrata con una Compañía de Seguros. En este caso el monto de la pensión se fija al inicio y no cambia, ya que no se vuelve a calcular. Sin embargo, en este caso los fondos se transfieren a la compañía y dejan de ser de propiedad de la persona; por lo que no se podrán entregar como herencia.

Modalidad de Pensión: Características y diferencias

Retiro Programado

Lo administra la AFP

La pensión se calcula cada año

Permite cambiar de modalidad

Entrega Pensión de Sobrevivencia

Los fondos son del afiliado

Constituye Herencia

Renta Vitalicia

Lo administra una Compañía de Seguros

La pensión es fija y en UF

NO permite cambiar de modalidad

Entrega Pensión de Sobrevivencia

Los fondos son de la compañía

NO hay herencia

¡Ojo! En caso de elegir Renta Vitalicia, se pueden solicitar condiciones especiales para mejorar los beneficios de familiares ante un eventual fallecimiento:

Período Garantizado

Si la persona fallece, se paga el total de la renta contratada a los beneficiarios de Pensión de Sobrevivencia durante todo el periodo garantizado.

Una vez cumplido, la P. de Sobrevivencia se paga en porcentajes que dice la ley.

De no haber beneficiarios de P. de Sobrevivencia, se pagará a sus herederos.

Incremento de Porcentaje

Si la persona fallece, la Compañía de Seguros pagará a los beneficiarios de Pensión de Sobrevivencia la renta contratada.

Pero el pago se hará en un porcentaje mayor al que indica la ley.

Esta condición solo puede solicitarla un afiliado que tenga cónyuge.

Otras Modalidades de Pensión

Existen dos modalidades de pensión más que puedes elegir. Podríamos llamarlas como “mixtas” para explicarlas más fácil, ya que estas consisten en dividir los fondos para contratar una pensión con una Compañía de Seguros (Renta Vitalicia) y una con la AFP (Renta Temporal o Retiro Programado).

3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida

En este caso se dividen los fondos del nuevo pensionado. Se deja un monto de dinero para una Renta Temporal a cargo de la AFP, mientras se contrata una Renta Vitalicia con una Compañía de Seguros, la que comenzará a entregarse en una fecha futura.

Nota: los fondos de Renta Vitalicia son de la Compañía de Seguros, pero los de la Renta Temporal siguen siendo del afiliado y pueden entregarse como herencia.

4. Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado

Como en la modalidad anterior, los fondos también se dividen para contratar una pensión con la AFP y otra con la Compañía de Seguros, pero en este caso ambas se entregan al mismo tiempo.

Las características de estas modalidades son las mismas del cuadro de diferencias explicado más arriba.

renta-vitalicia-inmediata-y-retiro-programado

Como verás, cada una de las opciones que puedes elegir como Modalidad de Pensión tiene sus características. Elegir la mejor opción parte por estar informado. ¡Esperamos que este artículo te ayude! Te dejamos un último cuadro resumen con las principales características de las cuatro modalidades.

Principales características de las distintas Modalidades de Pensión

  Retiro Programado Renta Vitalicia Retiro Temporal con Renta Vitalicia diferida Renta Vitalicia con Retiro Programado
Administración AFP C. de Seguros AFP + C. de Seguros AFP + C. de Seguros
Cambio de Modalidad No Solo se puede anticipar la Renta Vitalicia Sí (solo Retiro Programado)
Dueño de los fondos Afiliado/a C. de Seguros La parte de los fondos destinado a Renta Vitalicia es la C. de Seguros. El resto sigue siendo del afiliado/a.
Monto de la pensión Variable (cálculo anual) Fijo La Renta Vitalicia tiene monto fijo en UF, el resto montos variables
Derecho a Garantía Estatal
Pensión de Sobrevivencia
Herencia No Solo saldo en AFP